A teljes hitelköltség - mi az? A CPM kiszámításának képletét

Gyakran, kölcsönzésre tervezünkFelhívjuk a figyelmet a szolgáltatást kínáló szervezetek plakátjaira. Miután kedvező kamatlábat vonzottak, az ügyfelek nagyon meglepődnek, amikor megtudják, mennyit költöznek a kölcsön összköltségéből.

A kamatláb nem pontosan az Önékapsz, ha szerződést kötsz. A túlfizetés összege gyakran tartalmazza a papírmunkák költségeit és a különböző jutalékokat. Tehát mit jelent a kölcsön összköltsége? Mi az, és hogyan kell helyesen kiszámolni a túlfizetés összegét? Próbáljuk megérteni ezt a kérdést.

Mi az a CPM?

Tehát mi a kölcsön összköltsége? A meghatározás azt mondja, hogy ez a kifejezés összefoglalja a hitel minden lehetséges kifizetését és havi kifizetését. Az orosz jog szerint ezt az összeget fel kell tüntetni a kölcsönszerződés első oldalán, vagy inkább a jobb felső sarokban. Az információt négyzet alakú keretként kell elhelyezni, és a legnagyobb betűtípussal kell nyomtatni, amely ebben az esetben használható. A feliratnak a teljes oldaltartomány legalább 5% -át kell elfoglalnia. Tehát ha a szerződés aláírásakor nagy számokat látsz egy fekete négyzet keretben - ez a kölcsön teljes költsége. Ami ez, egyszerű szavakkal magyarázható az alábbiak szerint. Ez az összeget, amelyet akkor fizet, ha kölcsönszerződést köt. Ide tartoznak a kamatok, jutalékok, egyszeri díjak, harmadik személyek javára történő kifizetés és így tovább.

Honnan jött ez a koncepció?

Az egyetlen ok, ami egy ilyen dolog megjelenését jelentiaz egyes pénzügyi intézmények visszaéléseit figyelembe lehet venni. Arra a következtetésre jutottak, hogy a bankok "elfelejtett" megmondani az ügyfeleknek a szerződésben esedékes összes kapcsolódó költséget, az ügyfelek számára kedvezően alacsony kamatokat ígérnek. A kiegészítő kifizetések jelenléte annyira szintre tudja emelni az alacsony érdeklődést, hogy egyáltalán nem lesz semmilyen értéke.

Az ilyen hitelezés negatív oldalalehetetlenné válik az ügyfél számára, hogy reálisan felmérje a kilátást és kiszámolja erejét az adósság visszafizetésében. A szomorúság véget érhet. Az ügyfél, aki nem képes fizetni hatalmas összegeket kénytelen igénybe venni az adósságátütemezést. Ugyanakkor a hitelfelvevő hiteltörténete is szenved.

Természetesen, mielőtt a nyílt csalás még mindig nemjön - minden feltétel és túlfizetés kifejezetten szerepel a szerződésben. De nem minden állampolgár rendelkezik elegendő szintű oktatással, hogy megértse a bonyolultságait anélkül, hogy ügyvéd és közgazdász segítene. Mindez arra vezetett, hogy 2013-ban a kormány olyan törvényt fogadott el, amely arra kötelezi az összes pénzügyi intézményt, hogy az ügyfelek figyelmét felhívja az ilyen mutatókra, mint a hitel teljes költsége.

Reméljük, hogy megértette, mi az. Most beszéljünk arról, hogy hol lehet megtalálni, és hogyan lehet önállóan számítani ezt a mutatót.

Hogyan lehet megtudni a kölcsön teljes költségét?

Amint már említettük, az ilyen információnak meg kell felelnielegyen nyilvános. Ön közvetlenül kérheti a menedzsert: "Mi a teljes költség a kölcsön?" Mit van, és hol kell keresni, akkor már tudja. Tehát csak megnézheti a szerződés első oldalát. Ha nem látod a megfelelő figurát a megfelelő helyen, akkor alapos oka van arra, hogy elgondolkodtasson valamit rejtegetőleg. A becsületes bank nem takarja el a CPM összegét. Ez szemlélteti a szándékok "tisztaságát", valamint pozitív képet alkot az intézményről a pénzügyi piacon.

Ahhoz, hogy megértsük, hogyan számoljuk ki a kölcsön teljes költségét, meg kell tudnunk, hogy mi számít a számítás során, és mi nem veszik figyelembe.

Mit tartalmaz a CPM?

Az ügyféllel nem fizetett összegeket használják a valós kamatláb kiszámításához. A hitel kiszámítása (számológép hasznos az Ön számára) a következő paramétereket tartalmazhatja:

• a hitel visszafizetésének gyakorisága (gyakorisága);
• fizetési és elszámolási szolgáltatásokért fizetett összeg;
• kamatfizetés;
• fizetés 3 személy részére, akiknek szolgáltatása szükséges a készpénzes kölcsön kibocsátására;
• jutalék (díj) a kölcsön kérelem vagy kibocsátás megfontolása céljából;
• a fizetési kártya vagy a szerződés megkötésekor fizetendő elektronikus fizetési eszköz kiadásának költsége;
• folyószámla megnyitása.

Ebben az esetben a harmadik felek figyelembe vehetők:

• fejlesztők;
• szakértői értékelő;
• jegyző;
• biztosítási szervezet;

Mivel a kölcsönszerződés megkötésekortöbb éven keresztül elég nehéz megjósolni, hogy mi lesz a harmadik felek díjszabása egy bizonyos idő elteltével, a hitel teljes összegének kiszámításakor a szerződés aláírásakor létező összegeket használják.

Mit nem tartalmaz?

Érdemes tudni, hogy a CPM kiszámításakor nem vehető figyelembe a kölcsönfeldolgozáshoz kapcsolódó valamennyi kifizetés. A kivételek a következők:

1. Olyan kiadások, amelyek nem tartoznak a hitelfeltételekbe, de a törvények előírják.
2. A kölcsönszerződés feltételeinek be nem tartása esetén pénzbírságok és szankciók kiszabása.
3. A szerződésben rendelkezésre álló jutalékok és az ügyfél viselkedésétől függően.

Az utolsó pont a következőket tartalmazza:

• A kölcsön lejárat előtti visszafizetésért járó büntetés.
• Bizottság a pénz visszavonásáról az ATM-ből. Egyes bankok csak betéti kártyával történő átutalással bocsátanak ki pénzt. Ugyanakkor, ha megpróbálja visszavonni az összeg egészét vagy egy részét egy nem natív ATM-ben, akkor további százalékot számít fel.
• Fizetés az SMS-ben vagy e-mailben fizetendő összegről.
• Bizottsági díj a tranzakciók lebonyolításának más pénznemben történő lebonyolításáért. Például, ha rubel-hitelkártya van, és vásárolt egy japán online áruházban.
• A Bizottság által a másik hitelintézettől kapott pénzeszközök jóváírására felszámított díj.
• Fizetés a banki műveletek felfüggesztésére (kártya blokkolás).

képlet

A mutató pontos számítása elvbenmert mindez attól függ, hogy az eredeti hitelezési feltételeket megfigyelték-e a legapróbb részletekig. A CPM számításánál az Orosz Föderáció meghatározásával olyan összetett formulát javasolnak, hogy még minden bank dolgozója sem tudja pontosan számítani mindent először. Mit mondhatunk az egyszerű emberről az utcán?

Ebben a cikkben sokkal egyszerűbb megoldást kínálunk(bár meglehetősen hozzávetőleges) hitelminősítés. Még mindig szüksége van egy számológépre, de a számítás nem igényel sok időt. Így a képlet: PSK = SCR + CK + P, ahol:

• SCR - a hitel (kölcsön) összege;
• Ck - az összes jutalék értéke, egyszeri és időszakos;
• P - kamatláb;
• PSC - a hitel teljes (teljes) költsége.

A képletben szereplő összes adat természetesa hitel devizanemében. A jutalékok teljes összegét úgy számolják ki, hogy minden ismert értéket hozzáadnak a szerződés teljes időtartamára. A visszafizetési teljes kamatláb összege a fizetési ütemezésben található. Ezt a banknak kell biztosítania.

Példa a kölcsön teljes költségének kiszámítására

Lássuk a gyakorlatban, hogyan számítják ki a kölcsön összes költségét. például:

• kölcsön 320 y összeggel. e) 3 évre éves szinten 16%;
• hitelkibocsátási díj - 2%;
• Fizetés készpénzes szolgáltatásokért - 1,2%.

Először meg kell határozni az alapvető kamat összegét, amelyet a kölcsönszerződésben lehet megtekinteni. Esetünkben a járadékfizetési módszerrel a túlfizetés összege 85 év. e.

A kibocsátási díj összegét: 320 u. e. * 2% = 6,4 y. e.

Most megtudjuk, hogy mekkora jutalék a készpénzes szolgáltatásokért: (320, E. + 82, E.) * 1,2% = 4,86 ​​u. e.

Minden számítás után meghatározhatja az egész összeget: 320 y. e. + 85 c. e. + 6,4 y. e. + 4,86 ​​y. e = 416,26 c. e.

Általában nincs semmi bonyolult. Természetesen ez nem az egész összeg egy fillért sem, amelyet az állam által javasolt komplex képlet felhasználásával kiszámítanak. De a különbségek nem lesznek túlságosan jelentősek. A pontosabb számításokhoz különböző hitelkalkulátorokat használhat, amelyek bőségesen elérhetők az interneten.

Mi a CPM elemzése?

A hitel teljes költségének tudatosítása előszörVilágos elképzelést ad a túlfizetés tényleges összegéről a kölcsön visszafizetésénél. Így a látszólag egyenlő kamatlábak mellett kiválaszthatja az olcsóbb termékeket. Igaz, nem szabad megfeledkeznünk arról, hogy a CPM becslése nem vesz figyelembe számtalan tényezőt - a gyakorlatban minden úgy tűnik, hogy eltér a számításoktól.

Például egy személy pénzt kereshet, és idő előttvisszafizeti a kölcsönt. Ebben az esetben a túlfizetés összege jelentősen csökken. De máshogy jöhet ki. A szerződéses feltételek be nem tartása szankciók alkalmazását eredményezheti, ami sokszor megnöveli a túlfizetés összegét. Ezért egy banktermék kiválasztásakor nem szabad a hitel teljes költségének korlátozó értékeire támaszkodnia, meg kell próbálnia minden lehetőséget megadni.

A települések állami ellenőrzése

A Központi Bank egyik fontos funkciójamás pénzügyi intézmények felügyelete. Ennek a figyelemnek az a célja, hogy biztosítsa, hogy a bankok ne használják fel a befolyását, és ne túllépjék a kamatokat. E tekintetben a Központi Bank negyedévente összegyűjti a szükséges információkat, és közzéteszi a CPM átlagos piaci értékét a különféle hitelezésre vonatkozóan. Minden hitelintézetnek figyelembe kell vennie ezeket a mutatókat. Olyan ajánlati feltételek, amelyek mellett a kölcsön összköltsége több mint 1/3-kal haladja meg az átlagos piacot, a bankok nem jogosultak.

A UCS bejelentette a központi bankoknak valóbanátlagosak. Végül is a számítások a legalább 100 legnagyobb hitelező vagy az ország összes olyan pénzügyi intézményének 1/3-a által kapott információk alapján kerülnek kiszámításra, amelyek egyedi hitelterméket nyújtanak.